대출 중도상환수수료 계산법: 1억 원을 1년 만에 갚으면 수수료는 얼마일까?

대출 중도상환수수료는 보통 '갚는 금액 × 수수료율 × 남은 기간 ÷ 3년'으로 계산해요. 대출을 받은 날부터 시간이 지날수록 수수료가 줄어들고, 3년이 지나면 0원이 돼요. 예를 들어 수수료율이 0.6%인 대출에서 1년 만에 1억 원을 갚는다면 남은 기간이 3년 가운데 2년이라 1억 원 × 0.6% × 2/3 = 40만 원이에요. 금융소비자보호법은 대출일부터 3년이 지난 뒤의 중도상환에는 원칙적으로 수수료를 받지 못하게 하고, 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출부터는 수수료를 실제로 드는 비용 안에서만 받도록 바뀌었어요.

중도상환수수료는 왜 내야 하나요

금융회사는 대출을 내줄 때 정해진 기간 동안 이자를 받을 것을 전제로 자금을 마련하고, 인지세나 감정평가 수수료, 담보권 설정 비용 같은 돈도 미리 써요. 고객이 예정보다 일찍 갚으면 그 돈을 다른 곳에 다시 빌려줄 때까지 이자를 받지 못하는 기간이 생기고, 미리 쓴 비용을 회수할 시간도 줄어요. 중도상환수수료는 이런 손실을 메우려고 받는 돈이에요.

금융위원회가 2025년 1월에 낸 보도자료는 이 비용을 두 가지로 설명해요. 하나는 자금운용 차질에 따른 기회비용, 예를 들어 새 대출처를 찾는 기간의 이자손실이고, 다른 하나는 대출과 관련된 행정·모집비용이에요. 2025년 1월 13일 이후 체결하는 신규 대출부터는 이 실비용 범위 안에서만 수수료를 받을 수 있고, 다른 항목을 더해 가산하는 것은 불공정영업행위로 금지돼요.

대출일부터 3년이 지나면 수수료가 없어요

금융소비자보호법 제20조는 대출성 상품에서 중도상환수수료를 부과하는 행위를 원칙적으로 불공정영업행위로 금지해요. 예외는 세 가지예요. 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우, 다른 법령에 따라 수수료 부과가 허용되는 경우, 그리고 금융소비자 보호와 건전한 거래질서를 해칠 우려가 없는 경우로 시행령이 정한 경우예요. 가계대출에서 중도상환수수료를 따질 때 기준이 되는 것은 첫 번째, 3년이에요.

그래서 10년이나 30년 만기 주택담보대출이라도 수수료를 계산하는 기간은 최대 3년이에요. KB국민은행의 안내도 대출 기간이 3년을 넘으면 대출일부터 3년째 되는 날을 만기일로 보고 계산한다고 설명해요.

중도상환수수료 계산 공식

은행 약정서와 KB국민은행 안내에 나오는 계산식은 다음과 같아요.

중도상환수수료 = 중도상환금액 × 중도상환수수료율 × 잔존일수 ÷ 대출기간(최대 3년)

잔존일수는 상환일부터 대출 만기일(대출 기간이 3년을 넘으면 대출일부터 3년이 되는 날)까지 남은 날이고, 대출기간은 대출일부터 그 만기일까지의 날수예요. 남은 기간의 비율만큼만 수수료율을 적용하니, 같은 금액을 갚더라도 대출 직후에 갚을수록 수수료가 크고 3년에 가까워질수록 작아져요.

수수료율은 상품마다 약정서에 적혀 있어요. 담보대출인지 신용대출인지, 고정금리인지 변동금리인지에 따라 다르고, 금융회사는 실비용을 매년 다시 계산해 각 금융협회 홈페이지에 공시해요. 이 글의 예시는 수수료율을 가정해서 넣은 값이니, 내 대출의 수수료율은 약정서나 금융회사 공시로 확인해야 해요.

경과 기간별 중도상환수수료 계산 예시

예를 들어 수수료율이 0.6%인 대출에서 1억 원을 갚는다고 가정하고 사이트 중도상환수수료 계산기로 계산한 결과예요. 계산기는 일 단위가 아닌 월 단위로 남은 기간을 계산해요.

일부만 갚아도 같은 방식으로 계산해요. 같은 수수료율 0.6%에서 대출 1년 6개월 뒤에 3천만 원만 먼저 갚으면 남은 기간이 18개월이라 3천만 원 × 0.6% × 18/36 = 90,000원이에요.

수수료율이 높을수록 차이는 커져요. 수수료율이 1.2%라고 가정하고 대출 1년 뒤에 2억 원을 갚으면 2억 원 × 1.2% × 24/36 = 1,600,000원이에요. 같은 2억 원이라도 수수료율이 절반이면 수수료도 절반이 되니, 대출을 고를 때 금리뿐 아니라 수수료율도 함께 비교해 볼 만해요.

은행은 실제로는 날짜 단위로 계산해요. 달마다 날수가 다르기 때문에 월 단위로 계산한 사이트 계산기 결과와 실제 청구액이 조금 다를 수 있어요.

날짜 단위 계산은 KB국민은행 안내에 나오는 예시로 보면 이해가 쉬워요. 대출 1년 뒤에 1억 원을 갚고 수수료율이 0.55%라면, 3년(1,095일) 가운데 남은 730일만큼만 적용해 1억 원 × 0.55% × 730 ÷ 1,095, 약 36만 7천 원이에요. 월 단위로 계산해도 24/36이 730/1,095와 같은 비율이라 결과가 거의 같아요. 이 0.55%도 은행 안내에 나온 예시일 뿐이라 내 대출의 수수료율과는 다를 수 있어요.

수수료율 0.6%와 1.2%를 나란히 비교하면

같은 1억 원을 갚더라도 약정 수수료율에 따라 금액이 두 배로 벌어져요. 두 수수료율을 가정해 계산기로 경과 기간별 수수료를 뽑아 보면 이래요.

1년이 지날 때마다 약정 수수료율의 3분의 1씩 줄어드는 셈이에요. 그래서 큰돈이 생겨 갚을지 말지 고민할 때 몇 달만 기다리면 대출일부터 3년이 채워지는 상황이라면, 그 몇 달 동안 더 내는 이자와 아낄 수 있는 수수료를 비교해 보는 것도 방법이에요.

2025년 개편 때 업권별 평균 수수료율

금융위원회가 2025년 1월 개편과 함께 공개한 업권별 가계대출 평균 중도상환수수료율이에요. 표의 주담대 등은 주택담보대출을 비롯한 담보대출이고, 이와 별도로 집계한 기타담보대출에는 보증서 대출과 전세대출 등이 들어가요.

은행권 신용대출은 개편 뒤 평균 수수료율이 0.1%대로 크게 내려갔고, 저축은행은 상대적으로 덜 내려갔어요. 같은 업권 안에서도 금융회사마다 수수료율이 다르고, 5대 시중은행 가운데 일부 기타담보대출은 오히려 오르기도 했어요. 여신전문금융회사는 카드대출 등에 중도상환수수료를 면제하고 있다고 금융위원회는 설명했어요.

수수료를 내고도 일찍 갚는 게 이득인지 따져 보는 법

중도상환수수료는 한 번 내는 비용이고, 원금을 갚으면 그 뒤로 매달 내야 할 이자가 줄어요. 그래서 수수료와 앞으로 아낄 이자를 비교하면 판단이 쉬워요. 예를 들어 연 4% 대출에서 1억 원을 갚으면, 단순 계산으로 1년에 약 400만 원의 이자를 덜 내요. 1년 만에 갚아 수수료 40만 원을 내더라도 이자 절감이 훨씬 커요.

더 낮은 금리의 대출로 갈아타는 대환이라면 계산할 것이 조금 더 늘어요. 기존 대출의 중도상환수수료에 더해 새 대출을 받을 때 드는 인지세, 담보대출이라면 근저당 설정과 관련된 비용 등이 생길 수 있어요. 이 비용을 모두 더한 금액이 금리 차이로 아끼는 이자보다 작은지 확인해야 해요. 남은 기간이 짧거나 금리 차이가 작으면 갈아타는 실익이 거의 없을 수도 있어요.

중도상환수수료에 대한 흔한 오해

• 만기까지 수수료가 붙는 것은 아니에요. 금융소비자보호법상 대출계약이 성립한 날부터 3년이 지난 뒤의 상환에는 원칙적으로 수수료를 받을 수 없어요.
• 수수료율이 그대로 적용되는 것도 아니에요. 남은 기간의 비율만큼만 곱하니 1년이 지나면 약정 수수료율의 3분의 2, 2년이 지나면 3분의 1만 적용돼요.
• 2025년 개편은 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출에 적용돼요. 그 전에 맺은 대출을 지금 갚을 때는 원래 약정한 수수료율이 적용돼요.
• 새마을금고·농협·수협 같은 상호금융권은 금융소비자보호법 적용 대상이 아니에요. 발표 당시 금융위원회는 이들도 빠른 시일 안에 개편안을 적용하도록 유도하겠다고 밝혔으니, 이런 곳에서 받은 대출은 지금 적용되는 수수료율을 약정서로 꼭 확인하세요.
• 매년 일정 금액까지는 수수료 없이 갚게 해 주는 상품도 있어요. KB국민은행은 부동산담보대출의 경우 매년 최초 대출금액의 10% 이내 상환은 면제된다고 안내하고 있어요. 이런 면제 한도는 상품마다 달라요.

2025년 개편 직후 금융위원회가 공개한 수치를 보면, 5대 시중은행의 평균 주택담보대출 중도상환수수료율은 고정금리가 1.4%에서 0.65%로, 변동금리가 1.2%에서 0.65%로 낮아졌어요. 다만 이 값은 개편 당시 평균이고, 수수료율은 매년 다시 산정해 공시하니 지금 대출을 알아보는 중이라면 각 금융협회 홈페이지의 최신 공시를 확인해야 해요.

이 글은 중도상환수수료의 법적 기준과 계산 방식을 설명하는 일반 정보예요. 실제 수수료는 약정서의 수수료율과 면제 조건, 상환일에 따라 달라져요. 상환이나 대환을 결정하기 전에는 거래 금융회사에 예상 수수료를 직접 확인하고, 분쟁이 생기면 금융감독원 상담(1332)을 이용해 보세요. 특정 대출 상품을 권하는 글이 아니에요.

중도상환수수료 계산기에 갚을 금액, 약정 수수료율, 대출 후 지난 개월 수를 넣으면 남은 부과 기간과 예상 수수료가 바로 나와요. 원금을 갚은 뒤 매달 내는 금액이 얼마나 줄어드는지는 대출 이자 계산기에 남은 원금과 기간을 넣어 함께 확인해 보세요.

중도상환수수료 자주 묻는 질문

중도상환수수료는 언제까지 내야 하나요?

금융소비자보호법은 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 갚는 경우 등 예외에만 중도상환수수료를 허용해요. 다른 법령 등에 따른 예외가 아니라면 대출일부터 3년이 지난 뒤에는 수수료 없이 갚을 수 있어요.

1억 원을 대출 1년 만에 갚으면 중도상환수수료는 얼마인가요?

수수료율이 0.6%라고 가정하면 남은 기간이 3년 중 2년이라 1억 원 × 0.6% × 2/3 = 40만 원이에요. 실제 금액은 내 대출의 약정 수수료율과 날짜 단위 계산에 따라 달라요.

2025년 중도상환수수료 인하는 기존 대출에도 적용되나요?

아니에요. 금융위원회 발표에 따르면 2025년 1월 13일 이후 새로 체결한 대출부터 적용돼요. 그 전에 맺은 대출은 원래 약정한 수수료율을 따라요.

대출 일부만 먼저 갚아도 수수료가 붙나요?

3년 안이라면 일부 상환에도 그 금액만큼 수수료가 붙어요. 다만 매년 일정 비율까지는 면제해 주는 상품도 있으니 약정서의 면제 조건을 확인하세요.

참고 자료

• 국가법령정보센터, 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조(불공정영업행위의 금지)
• 금융위원회, 1월 13일(월) 신규 대출부터 중도상환수수료율이 인하됩니다(2025. 1. 9.)
• KB Think(KB국민은행), 중도상환수수료 계산과 면제 조건 안내