현재 나이, 은퇴 나이, 기대 수명, 은퇴 후 월 생활비, 월 연금 수령액 등
은퇴 자금 계산기 (노후 자금)
은퇴 후 생활비와 연금, 지금 모은 돈과 저축액을 넣으면 은퇴 자금이 얼마나 필요하고 얼마나 모자라는지 계산합니다. 물가상승률을 반영한 실질 가치로 계산하고, 목표를 채우는 월 저축액과 자산이 바닥나는 나이도 보여 줍니다.
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계산 방법과 기준
은퇴 자금 계산의 핵심은 물가입니다. 지금 월 300만 원으로 사는 생활을 30년 뒤에 하려면 훨씬 큰 돈이 필요합니다. 이 계산기는 수익률에서 물가상승률을 뺀 실질 수익률을 써서 모든 금액을 지금 돈 가치로 보여 줍니다. 은퇴 뒤 매달 쓸 돈에서 국민연금과 퇴직연금 같은 연금 수령액을 뺀 부족분을 은퇴 기간 동안 대려면 은퇴 시점에 얼마가 있어야 하는지를 구하고, 지금의 저축 계획으로 모일 금액과 비교합니다.
계산식과 처리 기준
- 실질 수익률 = (1 + 명목 수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1
- 필요 자금 = (월 생활비 − 월 연금) × [1 − (1 + r)^−n] ÷ r (r: 은퇴 후 월 실질 수익률, n: 은퇴 기간 개월)
- 예상 적립액 = 현재 자산 × (1 + i)^m + 월 저축 × [(1 + i)^m − 1] ÷ i (i: 은퇴 전 월 실질 수익률, m: 은퇴까지 개월)
- 4% 규칙 = 연간 부족 생활비 × 25
- 생활비와 연금은 지금 돈 가치로 입력합니다. 물가에 맞춰 해마다 오르는 것으로 봅니다.
- 연금은 은퇴와 동시에 받기 시작하는 것으로 계산합니다.
- 자산이 바닥나는 나이는 은퇴 시점 예상 적립액에서 매달 부족분을 꺼내 쓰는 것으로 따집니다.
계산 예시
40세, 60세 은퇴, 월 300만 원 생활비, 연금 100만 원이면?
- 현재 나이
- 40세
- 은퇴 나이
- 60세
- 기대 수명
- 90세
- 은퇴 후 월 생활비
- 3,000,000원
- 월 연금 수령액
- 1,000,000원
- 현재 모은 돈
- 100,000,000원
- 월 저축액
- 1,000,000원
- 은퇴 전 수익률(연)
- 5%
- 은퇴 후 수익률(연)
- 3%
- 물가상승률(연)
- 2%
결과은퇴 자금 1억 2,056만원 부족
60세에 은퇴해 90세까지 매달 3,000,000원(지금 돈 가치)을 쓰려면 은퇴 시점에 6억 2,394만원이 필요합니다. 지금 계획대로면 5억 337만원이 모여 1억 2,056만원이 모자랍니다.
30세, 55세 조기 은퇴, 월 250만 원이면?
- 현재 나이
- 30세
- 은퇴 나이
- 55세
- 기대 수명
- 90세
- 은퇴 후 월 생활비
- 2,500,000원
- 월 연금 수령액
- 800,000원
- 현재 모은 돈
- 30,000,000원
- 월 저축액
- 1,500,000원
- 은퇴 전 수익률(연)
- 6%
- 은퇴 후 수익률(연)
- 3%
- 물가상승률(연)
- 2%
결과은퇴 자금 2억 2,885만원 여유
55세에 은퇴해 90세까지 매달 2,500,000원(지금 돈 가치)을 쓰려면 은퇴 시점에 6억 461만원이 필요합니다. 지금 계획대로면 8억 3,347만원이 모여 2억 2,885만원이 남습니다.
주의사항
- 수익률과 물가는 해마다 달라지고, 은퇴 직전의 큰 손실은 결과를 크게 바꿉니다.
- 세금, 건강보험료, 의료비·간병비, 주거비 변화는 반영하지 않았습니다.
- 국민연금은 수령 개시 나이가 출생연도에 따라 60~65세로 달라 은퇴 나이와 다를 수 있습니다.
은퇴 자금은 얼마가 있어야 하나요?
매달 쓸 돈과 받을 연금, 은퇴 기간에 따라 다릅니다. 연금을 뺀 부족분이 월 200만 원이고 30년을 산다면, 실질 수익률 1%일 때 약 6억 2천만 원이 필요합니다.
4% 규칙은 무엇인가요?
은퇴 첫해에 자산의 4%를 꺼내 쓰고 이후 물가만큼 늘려도 30년 동안 자산이 유지될 가능성이 높다는 미국의 경험칙입니다. 연 생활비의 25배가 필요하다는 뜻입니다.
왜 금액을 지금 돈 가치로 보여 주나요?
30년 뒤의 10억 원은 지금의 10억 원과 가치가 다릅니다. 지금 돈 가치로 보면 얼마나 필요한지 감을 잡기 쉽습니다. 명목 금액도 함께 표시합니다.
- 국민연금 예상 수령액은 국민연금공단 '내 연금 알아보기'에서 확인할 수 있습니다.
계산 결과는 입력값과 공개된 기준을 바탕으로 한 참고용 추정치이며, 세무·법률·의료 판단을 대신하지 않습니다. 기준은 2026.10.06 검토 시점입니다. 면책 고지
계산 뒤에 있는 원리